信贷自查方案

1信贷业务自查方案

根据《XXX》要求，为加强信贷业务合规经营，夯实基础有效防范存量业务风险提高我行信贷业务质量，加强贷后管理工作，结合我行实际情况，对我行信贷业务开展自查，特制订信贷业务自查方案，具体内容如下：

一、工作目标

通过此次信贷业务自查工作，全面检查我行结余的贷款，并比照监管部门和我行信贷业务相关制度的要求，发现并整改信贷业务工作中的相关问题，提高我行信贷资产质量，确保我行信贷业务能够健康有序的发展。

二、自查小组

我行领导高度重视本次自查工作，为确保此次自查工作的顺利进行，本次自查工作由XXX亲自监督领导，由信贷业务部主要负责也请风险合规部参与协助，共同开展信贷业务自查工作，并形成信贷业务自查工作小组，小组成员如下:组长:XXX

成员:XXXXXXXX

三、自查时间和对象

自查工作时间为XX年X月X日至XX月1XX日，检查对象为截至XX年X月XX日结余的全部贷款业务档，包括XX贷款，XX贷款和XX贷款以及XX贷款的业务档案。

四、自查内容

（一）信贷业务内部控制

1.信贷业务组织架构是否健全，机构设置能否做到分工合理、授权及职责明确、业务流程清晰，能否体现前中后台相互配合、相互制约，做到审贷分离，业务经办与会计账务处理分离。

2.信贷业务队伍建设是否满足信贷业务发展要求。信贷部门负责人是否按规定程序进行任命，是否具备相应的任职条件，信贷人员是否具备规定的业务技能和上岗条件，是否按规定进行专门培训并持证上岗。

3.是否落实逐及授权、区别授权；转授权是否超越权限；是否根据经营业绩、风险状况等变化及时调整授权。

4.是否及时贯彻总行最新各项业务制度和规定，使用的合同、业务单式是否为最新版本；授信额度审批部门与执行部门是否相互独立、相互制约；管理层是否及时掌握、控制授信额度和执行情况。

5.是否明确和落实贷前调查、贷中审查、贷后检查各个环节工作标准和尽职要求。

6.开办新业务是否按内控优先的原则事先建立规范的制度和程序，对潜在风险进行评估并提出防控措施。

7.是否落实违规行为责任追究；是否落实绩效考核办法。

（二）贷前调查

1.受理的信贷业务是否具备准入条件。是否按规定收集客户基本资料，建立客户档案；是否对客户身份证明、主体资格、信用状况、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性以及贷款用途、还款来源、贷款担保进行实地调查核实并以书面形式记载；是否有相关人员的签字，不同借款人签字笔迹是否存在雷同现象，是否按规定对客户信息变动进行核查记载。

2.贷前调查中是否执行双人调查制度，是否按制度规定对生产经营场所、抵押物进行实施调查，现场是否留存影像资料。

3.调查报告所提供情况是否真实、完整，能否满足贷款管理需要，是否存在虚假记载、误导性陈述或重大疏漏，调查报告的关键信息，如存款、现金、存货、负债、现金流量、毛利率等是否有相关数据支撑，是否有多方信息进行交叉验证。

4.是否对客户财务和非财务因素进行全面、客观分析，第一还款来源是否可靠；贷款用途是否真实、合规，能否有效确定借款人真实身份、贷款真实用途，是否存在顶冒借名贷款、诈骗贷款、转移用途或用途不合规等情况。

5.贷款投向是否符合国家产业政策，有无投向国家明令禁止行业。

6.客户信用评级是否做到评级资料真实、完整，是否存在违规上调客户信用评级现象。个人贷款是否以分析借款人现金收入为基础，对借款人偿还能力、诚信状况进行全面、动态的评价。

7.是否对贷款第二还款来源进行分析，保证人保证资格是否合规，代偿能力是否充分、可靠。

（三）贷款审批

1.审查意见中存在需要补充资料的，是否有相应的后续处理，是否有审批主管明确审批意见并签字。

2.贷款审批手续是否完善、合规；是否对尽职调查内容进行全面审查；是否审查法律文件的合法合规性；是否落实贷款发放条件。

3.审批是否严格执行上级行书面授权和规定流程，落实审贷分离、分级审批要求，合理确定客户授信最高限额。是否违反违定流程授信。

5.审批人员是否独立审批，审批意见是否合理、可行，是否合理确定贷款产品要素。

6.审贷会是否按规定组成，决策程序是否合规，评审记录、会议决议是否清晰、完整。

（四）合同签订与贷款发放

1.贷款合同要素填写是否齐全、完整，填写账户姓名、账号与借款合同、放款单填写是否相符，受理表、合同、支用单等资料是否均由借款人签字。贷款合同上是否加盖合同专用章，现场签订合同时是否执行面签制度，是否有影像资料加以验证。

2.贷款借据和贷款发放单，核对二者是否一致，借据要素是否齐全，是否与审批结果一致。

（五）贷后管理

1.是否按规定的方式和频次开展贷后检查并建立真实、完整的书面记录。

2.是否专门检查贷款用途、去向，有否贷款实际用途与合同约定不符以及信贷资金违规流入股市、房产等情况。

3.是否对担保人的担保能力进行贷后动态监测。

4.是否对借款人风险或项目情况实行动态监测，当发经营管理、财务等不利或违约情形时，及时开展实地核查并采取有针对性措施；展期是否符合规定；是否未及时发现客户重大事项变化、未采取控制措施导致风险或损失。

5.信贷档案管理是否做到保管责任明确，移交、调阅有序，资料安全、完整。

6.电子档案是否定期刻制光盘进行保管，档案是否完整。

（六）贷款新规落实情况

银监会“三个办法一个指引”出台后，是否按总行要求落实贷款新规。

（七）内部管理情况

1.信贷员岗、业务主管岗、审查岗与审贷会岗等关键岗位在信贷系统内外是否一致；是否存在冲突岗位兼职情况；是否实行了岗位近亲属回避制度；记账岗、支行会计岗与会计主管岗的配备是否合理；是否存在工号混用。

2.内部道德风险：信贷员是否存在“吃拿卡要”的情形；信贷从业人员的平常消费是否存在与其收入不匹配的情况；通过单独访谈了解部分信贷员、一级支行审查审批人员的思想状况、生活作风和工作过程，还需侧面了解是否存在领导授意发放贷款或知晓其他信贷员存在违规情况。

五、工作步骤

本次自查工作主要分为四个阶段，每个阶段工作任务如下：

（一）检查阶段（XX月XX日—XX月XX日）：

本次自查采用抽查方式，抽查比例为：XX类贷款结余户数的XX%，XX贷款结余户数的XX%，以及XX贷款和XX贷款业务结余户数的XX%。

（二）汇总阶段（XX月XX日—XX月XX日）：

针对检查阶段出现的问题进行分类汇总，并形成正式的检查报告。

（三）整改阶段（XX月XX日—XX月XX日）：

由相关人员针对汇总的问题进行整改，并将整改完成的问题，进行汇总上报给检查小组。

（四）复查阶段（XX月XX日—XX月XX日）：

由检查小组人员针对整改的问题进行复查。

六、处罚措施

本次检查中，对于发现的问题，根据情节严重程度，并针对相关人员进行处罚。

2农村信用社关于开展信贷业务自查方案

联社公司客户经理部、个人客户经理部及分部:近期，省联社***办事处将组织开展对全市***家县级联社信贷业务合规性检查工作，为切实做好迎查的准备工作，并以此查摆我县农村信用社信贷管理工作中存在的问题，不断完善信贷管理，防范风险，堵塞漏洞，联社要求各单位开展一次信贷业务自查，现将具体要求通知如下:

一、基本要求

各单位对此次检查要引起高度重视，客户经理部经理要切实负起责任，组织本部员工认真开展自查自纠，实事求是地查摆本部在信贷管理工作中存在的各类问题，能够整改的要明确责任，限时完善整改，对不能及时整改的问题要写明情况上报联社，同时提出改善信贷管理的好的意见和建议。对经各单位自查应发现而未发现或故意隐瞒不报的重大问题，经联社或市办事处检查发现的，对相关责任人员从严处理。各单位自查本部截止3月底经办的所有信贷业务，重点检查自20XX年10月以来的经营管理行为。

二、检查内容

(一)评级授信是否按照联社有关信贷业务授信的制度规定对所有贷款实行了授信管理，是否严格落实先评级、后授信、再用信。

(二)贷前调查

是否按要求落实双人调查制度，是否坚持调查人员在调查报告上签字;调查内容是否详尽，是否涵盖了借款人基本情况、资信状况、经营状况、财务状况、资金需求及还款来源、贷款担保情况等内容;调查结论是否提出明确同意贷与不贷的调查意见;是否按《河北省农村信用社信贷业务调查指引(试行)》要求进行贷款调查;各单位是否要求借款人以书面形式提出贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件、用途的相关资料;是否合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度;贷款的发放是否有明确的借款用途，是否有真实的交易背景，经营行为是否符合其业务范围，与其经营规模是否相匹配。资料组织是否真实、有效、完整，是否落实了借款人承诺制度，特别是财务会计报表是否要求借款人出具了公司承诺书，年底财务报表是否经会计(审计)事务所审计;对董事会决议、委托书、借款合同等所有信贷文件是否严格落实了双人面谈面签制度，对面谈记录是否由对方签字确认。保证人调查是否严格按照借款人调查标准进行尽职调查，抵质押物是否符合省联社、市办事处规定条件。

(三)贷款审批

1.贷款审批程序的合规性。一是联社客户经理部及各分部审批(审查)小组成员是否符合省联社要求;是否有审批记录，审批记录记载的内容是否完整，审批人员是否在审批记录上亲笔签字，审批小组审批时采取的表决方式，若实行投票方式，选票是否妥善保管;审批表格式是否符合要求，涵盖内容是否齐全，审批表有权审批人是否亲笔签字。二是抵质押贷款抵质押率是否符合要求，是否按贷款本息/评估价值控制，有无超省联社规定的最高抵质押率发放贷款;抵押物评估单位是否入选省联社备选库，抵押物是否出租，抵押权是否优于承租权。三是检查各单位是否按照县联社授权权限上报审批，有无未经审批发放贷款、超权限发放贷款以及化整为零逃避审批等现象。

2.信贷审批的合法、合规性。

一是贷款资料的检查。检查各项贷款手续是否完善，是否存在共性的欠缺手续问题及其他不合理问题;贷款资料是否完整，特殊行业贷款相关证照是否齐全，取得时间及有效期限与贷款日期是否匹配。

二是是否存在企业法人及其他经济组织以自然人名义贷款;是否存在以流动资金名义向房地产开发企业发放贷款，是否存在向资质不够、资本金比例不达标、“四证”不全的房地产开发企业发放房地产开发贷款;是否存在以流动资金贷款名义发放固定资产、基础设施建设和技术改造等项目贷款;是否存在向典当行、担保公司、拍卖行、小额贷款公司、中介公司及其关联企业和个人发放贷款;是否存在未经集体审批发放的贷款;是否存在以贷收息现象。

三是检查是否存在个人客户经理部(分部)办理银行承兑汇票质押贷款业务。

四是检查是否存在20XX年7月1日后未经财产所有权共有人全部亲笔签字或依法委托授权签字同意，办理的各类财产抵押贷款;20XX年7月1日后新发放(含收回再贷)贷款是否存在顶冒名贷款;是否存在20XX年7月1日后发放的贷款办理借新还旧，以及对不符合人民银行四个借新还旧条件贷款办理借新还旧。五是检查抵押贷款中是否存在无效抵押、抵押超比率、无抵押物、重复抵押、抵押物未登记等现象;是否存在未经登记直接发放抵押贷款，或登记日期滞后等问题;是否存在以本联社股权做质押发放贷款，是否存在质押额不足，是否存在质押贷款未及时验资冻结，或验资冻结手续滞后等问题。

(四)贷款发放

发放贷款是否严格落实贷前条件，贷款金额、期限、利率是否与审批意见一致，是否严格执行联社及上级利率定价的相关规定;检查贷款审批各环节衔接情况和贷款入账时间是否存在逆程序发放贷款的情况;合同要素是否齐全，借据、合同是否对应一致;各项担保手续是否严格落实，办理日期是否与借据日期相匹配;建立关联账户的是否与借款人签订自动划款协议，是否办理借款人人身意外伤害保险手续。

(五)贷款支付

是否严格按照“三个办法一个指引”相关规定落实信贷资金支付。检查是否按照银监部门及省联社相关规定，开立信贷资金结算账户，信贷资金的发放、支付、收回等是否通过该账户进行管理;是否按照要求落实自主支持和受托支付，相关凭证、资料齐全，受托支付是否由业务部门认真审核买卖合同、协议以及发票等，是否经过有权部门或有权审批人审批。借款人自主支付需提交符合借款合同约定用途的书面用款计划，借款人是否定期汇总报告贷款资金自主支付情况;客户经理部是否通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式定期核查自主支付是否符合借款合同约定用途及支付方式约定。

(六)贷后检查

各单位是否严格执行联社新制定的贷后管理实施细则，工作日志是否完整、合规;是否按检查时限要求进行贷后检查，是否形成内容详细的贷后检查报告;检查报告与实际情况是否相符，是否有检查人亲笔签字，是否能够反映借款人信用风险预警信息，检查人发现风险是否及时报告并采取了相应的措施;贷后检查是否涵盖了保证担保单位、抵质押物等，贷后检查报告是否及时在信贷管理系统中进行维护;对到逾期贷款是否及时签发催收通知书，催收通知书是否涵盖保证人，是否有借款人、保证人签字确认或影像资料佐证。是否在在超诉讼时效贷款。

(七)档案管理

手续办妥后，信贷业务档案的管理是否符合规定;借据同其他资料是否分别存放，分别管理(要求客户经理部与所在地信用社进行贷款账务核对，确保账据、账表相符);信贷档案是否完整，是否包括审批表、备案表、咨询审批通知书等审批备案材料;抵质押物等重要单证是否入库统一保管，是否与信贷业务一一对应;部分偿还贷款本金和计结息登记是否及时、完整;已结清的信贷业务档案是否装订成册，是否明确专人、专门部室集中统一管理。

三、工作反馈

客户经理部要组织本部信贷人员对本部经办信贷业务开展一次全面清查，自查的范围和要求包括但不限于上述7个环节的相关内容，自查结束后要形成详细的自查报告，实事求是地揭示本部信贷业务存在的问题和风险，提出落实整改的保障措施，同时提出改善信贷管理的好的意见和建议。自查报告由单位负责人签字后加盖公章，于4月18日前上报联社风险监控部。

二〇XX年四月十日

3工商银行江西新余分行进一步加强信贷风险排查方案

为进一步加强信贷风险管理工作，进一步提信贷资产质量和风险防控能力，20XX年8月7日，工行江西新余分行在总结上半年信贷风险管理工作的基础上，结合区域经济特点和信贷结构情况，确定了下半年信贷风险管理工作重点。

一、关注宏观政策，加强市场信息调研工作。据20XX年稳健的货币政策及当前全球经济下行情况。一是关注国家宏观经济调控对涉及我市钢铁、新能源、新材料三大行业的影响调研;二是密切关注国内外经济形势的变化及经济下行对我行信贷客户和信贷业务发展可能产生的影响，要主动研究新形势，适应新变化，深刻分析新问题，增强工作的主动性和前瞻性，增强信贷业务风险管理的针对性和有效性。

二、强化信贷实管，做到风险预警处置快速。按信贷“实管”和风险早发现、早处置的管理要求:一是对下半年到期贷款在上半年调查摸底的基础上，再进行一次全面梳理与核查，特别是要结合当前经济下行的情况，逐笔落实还贷资金来源;二是强化新发放贷款资金用途监管，特别是对二、三手资金使用的监管，防止资金挪用;三是按月对企业或个人贷款数额较大的银行账流水加强分析与核查，发现问题早预警、早处置;四是进一步加大现场检查频率和力度，在上半年已完成了11个检查、调查、排查的基础上，根据业务发展情况，下半年每季度继续安排一个专项检查。通过现场检查，使企业问题早发现，早处置，使操作更规范、合法有效，使管理更到位，漏洞早补救，有效防止贷款向下迁徙。

三、优化结构调整，全面提升信贷资产质量.信贷结构调整上重点加大行业结构、品种结构和期限的调整，使全行信贷资产在结构调整上实现重大突破。一是对行业结构调整继续压缩公路、电力、城建和房地产四大行贷款的占比，收回四大行业全部到期贷款，加大对中、小微实体企业和综合收益高的融资产品的支持力度;二是对品种结构调整重点营销供应链融资业务，加快贸易融资业务和新型业务品种的快速发展;三是期限结构的调整实施以“短期融资业务为主，长期融资业务为辅”发展战略方针，提高短期融资占比，强化贷款余期管理;四是按照锁定潜在风险客户及退出预案和限定退出时间，强化督导加快潜在风险退出步伐，确保全年潜在风险贷款退出7000万元的目标实现;五是进一步加大担保圈贷款的化解工作力度，实现贷款结构方式更优化。

四、严管重点领域风险，化解信贷大户违约风险。一是化解政府融资平台贷款风险，督促政府企业将到期贷款列入年财政预算，，特别是对市土地储备中心贷款1.1亿元全部到期，要督促高铁新区管委会与土储中心及时向政府报告贷款到期情况，请求政府批准出让规划土地筹集偿还贷款资金来源，或请市政府批准发行信托产品资金，确保到期贷款的按时收回;二是化解房地产贷款风险，严格执行按销售进度还贷规定督促“绿景水岸”房地产项目落实分月还贷计划;三是化解电力企业贷款风险，分宜二电公司20XX年下半年到期项目贷款2328万元，鉴于电力企业全行业亏损的局面，特别是分宜二电公司到20XX年5月底亏损累计高达39741万元，企业资金相当紧张，要督促企业向集团财务公司争取融资偿还我行项目到期贷款，避免出现不良记录。

五、夯实监督职能体系，强化风险预防和控制。一是强化非现场监测管理工作，重点突出对贷款资金流向的监管，贷款资金用途合规控制，企业货款回笼的监管，以做到发现风险、预测风险、提示风险和化解风险;二是以信贷作业监督“三性”为基础，强化信贷业务基础管理，确保当年新办理信贷业务监督率、整改率和入库率达到100%;三是以放款核准为关口，全面实行受托支付，确保前提条件全面落实，把好风险入口关杜绝违规自主支付，延迟支付和未支付现象，确保新规走款比例达到95%以上;四是加大信贷监督检查发现的问题整改力度。重点抓好非现场监督、监测及内外部现场检查发现问题的整改落实。

六、加快风险管理归位，推进信贷风险管理转型。一是根据信用风险管理新形势要求，加强事前信用风险计量管理;二是继续开展信用风险内部评级验证工作，全面落实信贷结构调整战略，促进全行信贷业务的稳健发展。

七、加大清收处置步伐，推进全年目标任务实现。一是进一步加大个人不良贷款的清收处置力度，在完成与达到省行个人不良贷款目标任务的前提下，将个人不良贷款余额控制在合理限度;二是加大潜在风险贷款退出步伐，确保全年潜在风险贷款退出7000万元目标的实现。

八、强化信贷基础管理，推进业务经营合规发展。一是督促管户客户经理严格按照总、省行要求落实贷后日常管理工作;二是加强大户风险监控管理。建立定期分析制度，通过分析大户风险与评判，提升信贷大户风险掌控能力;三是严格按照银监会和总、省行表内外融资分类标准，加强融资业务分类管理，使偏离度在规定范围之内;四是加强贷款方式管理，严格控制保证贷款，原则上不再发放信用保证贷款，但如风险可控，确需发放的，也只接受有代偿能力的母公司担保，并要按照信用贷款相关要求进行审批和管理;五是认真做好省行对工行江西新余市城东建设投资总公司的大户分析材料及汇报工作。

九、强化法律服务保障，提高胜诉案件执行率。一是组织开展对全行信贷人员的法律知识普及培训，提高信贷人员的综合素质;二是对已诉讼案件的全面清查，制定个案清收方案;三是积极配合法院执行部门，加大对已诉讼案件的执行力度，力争案件执行率有新的提高。

十、加强信贷队伍建设，提高从业人员素质。一是进一步明淅信贷客户经理的岗位职责，严格考核和风险追究制度，建立客户经理的选拔、考核、淘汰制度，将干劲足、素质高、能力强的员工调整到客户经理队伍中来;二是创新业务培训方式，不断丰富培训内容。在确保参加总、省行新政策、新产品、系统应用培训推广工作的基础上，做好业务合规操作的讲解与培训，增强客户经理链式营销和全产品营销技能;三是提高从业人员依法合规、按章操作、遵守行纪、廉洁自律的自觉性;四是转变工作作风，树立服务理念。牢固树立“上级为下级服务，后台为前台服务，全行为客户服务”的理念，提高办事的工作效率。