银行自查方案

1银行业自查工作方案

为规范我行经营活动，强化安全管理，确保公众生命、财产和社会公共安全，建设平安和谐企业，落实监管部门《关于转发中国银监会办公室关于加强银行网站及网银系统安全防范工作的通知》，根据《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)章程》等十项相关制度的要求，本行决定针对ATM(自动柜员机)及其相关业务可能存在的隐患开展自查自纠。具体实施方案如下:

一、自查目标

通过全面、深入的自查，推动本行进一步健全并落实安全管理各项规章制度，严格执行上级监管部门的要求和标准，彻底排查治理事故隐患，认真解决安全管理上存在的突出问题和薄弱环节，强化安全基础管理，有效防止和坚决遏制重特大事故案件的发生。

二、自查内容

在全面检查的基础上，重点自查ATM机各项制度是否建立健全，安全要求、岗位责任是否落实到位，基础设施、消防器材、作业环境等方面是否存在隐患，具体包括:

(一)安全保卫方面:

岗位职责是否明确，有无详尽的安全出安全防范要求，

有无相关制度及处罚标准，有无对ATM盗、抢等相关案件应急预案，备用密码安臵是否达到相关要求。

(二)运营方面:

ATM相关事宜是否做到各项工作有法可依，有证可查;制度建立能否覆盖所有现有业务，岗位设臵是否建立健全，责任明确。具体涉及项目包括:

1、有无ATM相关业务操作规程;

2、有无业务管理办法;

3、有无自动柜员机管理办法;

4、有无内部安全管理办法;

5、有无风险防范管理办法;

6、有无会计核算办法;

7、有无各项登记簿是否建立健全，各项登记簿的使用是否实时登记;

8、有无会计核算办法;

9、有无监控预警制度及其他检查依据中所涉及到的制度。

(三)安全教育培训方面:

检查本行是否做好职工基础岗前安全教育培训，日常安全教育培训(包括日常业务学习培训中的安全内控培训、文件学习等)，专门专项的内控安全培训及演练。

(四)自查依据

《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)章程》、《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)业务管理办法》、《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)业务操作规程》、《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)领用合约》《安全用卡须知》、《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)自动柜员机管理办法》、《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)业务内部安全管理办法》、《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)风险防范管理办法》、《吉林省农村信用社吉卡(借记卡)业务会计核算办法》、《吉林省农村信用社银行卡业务差错管理办法》。

三、自查时间和方式

此次自查工作自9月6日开始，至9月13日结束。相关部门要对每一个岗位、每一个流程、每一项安全措施的落实进行全面的自查。9月16日前相关部门将自查情况以书面形式报风险合规部。风险合规部根据各部门自查情况组织验收。

四、有关要求

(一)发挥领导作用，积极开展自查。

此次安全生产自查是贯彻落实科学发展观，认清我行当前安全工作形势，有效防范和遏制安全事故的重要举措，是深入推进“合规文化建设年”活动的重要载体。各部门要高度重视，加强组织领导，制定检查方案，认真安排部署，切实抓紧、抓实、抓好。

(二)全面开展自查，坚决不留死角。

本行安保内控工作能否取得实效，关键在于我行日常的自查自纠。各部门要充分利用已有的资源，教育引导广大职工增强安全工作的主动性和自觉性，充分发动广大从业人员参与检查工作，组织职工特别是专业技术人员全面、细致地对所有隐患和问题进行排查，不留死角。

(三)即查即改，落实责任。

要坚持边自查边整改，以检查促整改。对检查中发现的隐患和问题，要立即督促整改。对暂时不能整改的隐患和问题，要制定并落实防范措施，指定专人负责，限期整改，跟踪落实，确保各类重大事故隐患及时消除。

(四)精心组织，加强反馈。

各部门要加强监督检查，成立检查小组，严格按照自查内容进行检查，做到关键工序、环节一个不漏，问题和隐患一个不放过，严禁放松要求、降低标准，搞形式，走过场，对发现的问题隐患，要提出明确的整改意见和整顿建议。

2银行资产质量自查方案

各支行、相关部门：

根据《》要求，请你们按照自查方案，根据本单位实际情况，逐条开展自查：

一、工作安排及要求

各支行、相关部门自查工作截止至，覆盖范围为20XX至20XX年的各类资产业务。

各支行、各部门负责人作为本单位、本部门自查工作的第一责任人，应尽职履责，全面推动自查工作的组织开展，确保自查工作得到全面贯彻落实。

二、自查内容

（一）贷款“三查”执行情况

是否坚持双人调查制度、面签制度；是否按规定进行现场调查核实。是否存在因贷前调查不尽职、贷中审查不严格、贷后管理不到位的问题；是否存在违规委托社会机构开展贷款“三查”、外包尽职调查和贷后管理等核心业务的问题；是否存在弱化授信条件、放松风险管理、以形式审查替代实质审查等问题；是否存在融资给第三方用于发放首付款、尾款等行为；信贷资产风险分类是否准确，拨备是否充足。

（二）贷款用途情况

借款人的借款用途是否符合申请人经营范围，以真实合法的商品交易合同为基础。是否对借款人还款来源情况进行调查，是否分析企业经营活动现金流入流出情况和现金净流量，第一还款来源是否充足；信贷资金是否按照《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》的相关要求实贷实付、受托支付的。

（三）授信情况

1、信贷授信

公司贷款是否严格审查客户的资产负债状况，独立计算客户的现金流量，并将有关情况存入档案；项目融资除评估授信项目建议书、可行性研究报表外，是否对质押权、抵押权以及保证或保险等严格调查，关联客户有无交叉互保；关联企业授信是否了解统一授信的科学性、合理性和安全性，实施统一授信，及时调整额度并紧密跟踪；

担保授信是否对保证人的偿还能力、抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质押权的可行性进行严格审查；是否对抵（质）押权的行使和过户制定可操作的办法。

2、票据授信

票据承兑是否对真实贸易背景进行核实；是否取得或核实税收证明等相关文件；是否严格按要求履行了票据承兑的相关程序；贴现票据是否符合票据法规定的形式和实质要件；是否对真实贸易背景及相关证明文件进行核实；是否对贴现票据信用状况进行评估；是否对客户有无背书及付款人的承兑予以查实。

（四）贷款审批及发放情况

调查部门提供的贷款资料是否完整；贷款资料是否存在虚假内容；调查部门是否尽职调查，是否存在未调先披情况；

是否在要件不齐的情况下放款；是否严格执行审贷会及贷款内控评审会制度。

是否按照合同约定要素发放贷款，是否严格按照相关规定的要求，选择支付方式，采取受托支付的，是否填写“受托支付审核表”、“受托支付委托书”、“提款申请书”、“用款计划书”、“购销合同”等文件；采取自主支付的，是否填写“自主支付情况审核表”、“用款计划”、“提款申请书”等文件。

（五）不良资产管理情况

是否建立不良资产管理制度，明确管理职责，做好不良资产档案管理、风险监测等日常管理工作；是否建立资产处置审核程序，严格按程序进行审批；是否建立和完善授权审核、审批制度，明确各级机构的审核和审批权限。

不良资产处置方面，采用直接催收方式的，是否监控债务人（担保人）的还款能力变化等情况，及时发送催收通知；采用以物抵债方式的，是否按照有关规定要求，优先接受产权清晰、权证齐全、易于保管及变现的实物类资产抵债；采用拍卖方式处置资产的，是否遵守国家拍卖有关法律法规；采用竞标方式处置资产的，是否参照国家招投标有关法律法规，规范竞标程序。

3银行安全保卫工作自查方案

为切实做好安全保卫工作，维护分行安全运营，根据《×××安全保卫工作进行检查的通知》(×××〔20XX〕501号)文件要求，组织开展安全保卫工作大检查，制订自查方案如下：

一、组织领导成立安全隐患自查领导小组：组长：副组长：成员：

二、检查内容检查内容以营业场所、自助银行、现金押运防盗抢、防破坏、防火灾事故为重点，根据安全保卫工作评估标准，具体做好对安全防范设施设施建设达标、规章制度的贯彻落实、日常消防安全管理等方面全面检查，同时做好内部安全宣传教育安排。

三、实施方案

1、×月×日-×日，成立安全隐患自查领导小组，完成安全保卫工作自查方案上报。

2、×月×日-×日，实地检查一楼营业部和监控室、机房人防、物防、技防情况，对照《评估标准》第一部分的营业场所安全(物防设施、技防设施)、第三部分的运钞交接款安全、第四部分的自助机具、自助银行防范能力、第五部分的内部消防安全和第六部分的机房安全，认真逐个逐条检查，做到有文字记录，有书面材料。

3、×月×日-×日，对照《评估标准》第七部分的案件防范能力和第九部分的其它内容，对安全保卫各项规章制度、案件防范要求、各类处置突发事件预案和安全保卫档案进行修订整理，开展一次综合演练，开展一次内部安全宣传集中教育。

4、×月×日-×日，对本次检查进行自查评估总结，形成书面材料，经审核后，将自查整改情况及自我评估打分情况上报。

4银行高息揽储自查整改方案

一、银行高息揽储情况介绍

我国银行信贷创纪录式的增长，加上今年货币信贷政策的趋紧，导致各大银行在20XX年信贷吃紧，今年，央行两次上调存款准备金更是收紧了货币流动性，进而引发银行间存贷比接近甚至超过75%的监管红线。各大银行纷纷推出各项优惠来加大对客户储蓄存款的吸收力度，与此同时，变相高息揽储行为也有所抬头。20XX年，银行储蓄存款成为各大银行的香饽饽。银行之间为了争夺资金源，纷纷展开各种手段，而在银行揽储大战的背后，这将导致市场更为混乱，并可能衍生出巨大的风险。而银行之间为了吸引储蓄而变相提高利率，这是一种违规的做法，国家监管部门已以绝定对此展开跟踪查处。现在各银行为了吸引储蓄，除了提高存储利率外，还想到了其它的办法，除了给达到一定存款金额的储户每月定期送米、油等礼物外，优惠还将加码。如日均存款余额达到100万元以上，将每月送两三百元的购物卡，一直送到客户不再存这笔钱为止。并且各银行这种“揽储大战”不断升级，已从送米、送油升级至送数码相机、手机、笔记本电脑甚至大额现金。

一些客户去银行存款时也学会了货比三家，讨价还价。除了赠送各类礼品外，一些银行甚至提出直接给存款客户返点。据了解，目前业内最常见的返点率是万分之五。也就是说，如果客户在银行存款100万元，往往可以得到500元的现金返利。以此类推，存款500万元则可以得到2500元。一位城市商业银行业务经理告诉记者，目前他们银行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达到千分之六。“比如你存100万元在我们银行，一年除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高的返点。”而某股份制银行为吸引到更多的存款，甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就可以拿到30克的99.99%纯度金条。

二、出现的问题

(一)信贷冲动的恶果热衷放贷的银行怎么会对储蓄存款这么感兴趣呢?因为存贷比触及监管红线，许多银行面临无钱可贷局面，这是银行揽储的主要动机之一。今年，央行连续两次上调法定存款准备金率，冻结了约6000亿元资金，近期更是通过公开市场操作加大回收市场流动性的力度，加上去年的“放贷潮”，导致部分银行资金吃紧，存贷比逼近中国银监会制定的75%的“红线”。而早在初，为了鼓励银行放贷以刺激经济增长，银监会一度允许符合条件的中小银行适当突破贷存比75%的比例限制，这在当时对鼓励中小银行放贷发挥了积极作用。然而今年以来，为了在保增长的同时管理好通胀预期，监管层多次要求银行注意控制信贷增长速度，贷存比不得高于75%也再次成为重要的监管手段之一。如今，从已公布的上市银行年报看，国有商业银行的存贷比已经下降为57.6%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商业银行的存贷比已经超过了75%的警戒线。于是，一些银行总行便层层下压指标，要大量揽储补充资金充足率。金融机构采取各种方式高息揽存，有的采取月末组织临时性存款，以贷款虚增存款等不正当手段扩大存款。而这种不正当的竞争行为，将严重影响正常的金融秩序。

(二)揽储风险隐忧调查显示，在有存款意向的客户中，有54%的人会根据各家银行的优惠条件进行选择储蓄，这也就无怪乎各大行争相采取送礼返现等优惠活动来吸引储户了。对于这些优惠行为，很多业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，尤其是一些客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞问题，有较大的风险存在。因为为了吸引存款，往往放松了对风险的控制，比如银行以汇票的形式给企业放款，企业将钱存入银行，银行再按七折开出承兑汇票，企业再将钱存入银行，如此反复，银行存贷款增加了，企业也获得了资金，双方各获所需。但这种情况下银行往往不会对这些企业进行严格的审查，而这些企业也往往不是太好的企业，银行很容易背负风险。目前各银行以暗度陈仓的方式揽储，其实已经在打政策的擦边球。

我国实行的是统一的利率制度，由央行制定存款利率，商业银行应当按照央行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，禁止银行擅自提高利率揽存。银监会早已出台相关文件，把返点、回赠等方式的揽存定性为“变相高息揽储”进行严加管制。此外，央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，要求“各金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率”。面对近乎白热化的存款争夺战，也有专业人士注意到了其中蕴含的风险。“存款的大量增加意味着成本的上升，如果银行不能有效地运用这部分负债，可能导致收益率低下甚至是负收益。另外，资产负债的货币错配风险也值得关注。

(三)导致各种犯罪事件的发生虽着存储大战的升级，一些银行工作人员利用职务之便，在揽储数百万元后，携款私逃，或利用高息揽储的名义进行诈骗活动，给银行在社会上的声誉带来了极其恶劣的影响，而在这种诈骗作案过程中，一个最关键的角色:被收买和招募的银行工作人员。“那些银行工作人员的角色就是帮助资金掮客向受害单位办理高息存储手续。而在办理了每个客户的高额存储业务后，那些“内鬼”就利用职务之便，获取受害单位的印鉴，并交给犯罪嫌疑人，从而便于犯罪嫌疑人进行伪造印章并提取存款。而这些人的违法犯罪行为最终给国家带来了很大的经济损失。

三、整改措施

(一)开展个性化金融服务如:中国农业银行开展的农行“金钥匙春天行动”就是农业银行深化零售业务转型，是加强客户服务能力的一项重要举措。中国农行通过为客户提供个性化、专业化的个人金融服务，将此作为落实中央“扩内需、保增长”总体部署的具体实践活动。通过新品推荐、理财组合、与客户互动等系列活动，分阶段、分层次展开营销，向客户提供各类金融服务。通过完善个人金融产品营销支持体系，统一网点环境形象，建设多层次营销队伍，提升对客户的多元化、多渠道、多维度营销服务水平。

(二)开辟中间业务增加银行新盈利点银行可以加大中间业务开发力度，使其成为新的盈利增长点。

据统计，像国际业务、银行卡、基金、代理保险业务、国际结算、外汇宝、基金托管、外国政府转贷等业务构成其中间业务的主体。银行可以把中间业务收入作为一项重要指标纳入分支行经营目标责任制考核内容，并据此制定下发银行全年发展计划。而下属各支行应该早启动、早规划、早部署、早动员，实现银行中间业务发展的开门红。积极确定中间业务的发展目标、重点发展品种，针对部分重点发展业务制定了专项考核奖励办法。并广泛召开中间业务的产品论证会，并广泛开展基层调研工作。