家庭理财案例

张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。

第一部分客户理财规划基本资料；一、客户家庭背景资料；张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收；二、客户目前的家庭理财目标；1、还汽车贷款，期限为2年；；2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的；3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到；4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值；第二部分客户家庭基本情况分析；一、客户家庭收入支出分析；第一部分客户理财规划基本资料

2014年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。

未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好？王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。

夫妻月入5000元

田欣是一家连锁药店的中药抓药师，月收入2000元，丈夫在一家事业单位上班，月收入约3000元。夫妻二人共有7万元存款，是结婚时的礼钱。

每月支出4500元

两人相爱7年后于2013年正式步入小两口的生活，他们住在一个高档小区，两室一厅，房贷和水电网费加起来每月就得2500元，两人有一辆小型代步车，多为丈夫使用，油费每月500元左右，早晚饭在家里，午饭在单位食堂，生活支出和房贷约4000余元，占用了小两口工资的90%。

对于此次央行降息，小两口颇为关注，同时感到疑惑，钱是该继续放在银行还是找其他理财办法。

此次降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。田欣家自有7万元的定期存款，田欣自称是给未来的孩子留的不动产，但是俗话说“你不理财，财不理你”，田欣属于风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，理财师建议在降息预期下应注意锁定中长期收益。

马上到年底，银行业内人士建议田欣应该先存3个月的定期，到第二年1月份看看银行的存款利率情况，再做决定。银行定期存款的部分建议目前先不要做长期投资，可以做一些短线的定期存款，观望。

另外，就田欣的个人储蓄来看，只要够5万元，就已经满足了银行理财的基本要求。理财师张鑫提醒，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具，田欣就可以拿出5万元购买一些理财产品，例如买3个月到6个月收益较高的保本理财产品，或者凭证式国债。与此同时，田欣一家应该避免被利息过高的担保公司诱惑，急功近利反而得不偿失。金文22年，与中国资本市场一起成长；精准研判，权威解读，透彻分析；《金融投资报》助你财富增值！